לפני שנכנסים לעסקת מקרקעין עם שותף שאמור להשקיע את כספו - בנק  משכנתאות

יש להבין את נקודת מבטו על בקשתכם

מבחינת הבנק משכנתא - השקעה, ואתם (הלווה) - חוכר שמשתמש בנכס עד לסילוק הלוואה.

הבנק אינו מעוניין לסכן את כספיו ולכן הוא נוקט באמצעי זהירות נוקשים:

א. גובה המשכנתא לא תעלה על 75% מערך הנכס. את הערך קובע שמאי מקרקעין.

• הבנק רושם הערה בנסח טאבו או בחברה משכנת שעל נכס רובצת משכנתא

• הבנק ממשכן את הנכס ברשם המשכונות

ב. תשלום חודשי של הלווה לא יעלה על שליש מהכנסה החופשית.

ג. תקופת המשכנתא עד 30 שנה.

חשוב ככל שהון עצמי יהיה גבוה יותר ותקופת המשכנתא תהיה קצרה יותר הריבית תהיה נמוכה יותר.

שלב ראשון

משקללים הון עצמי שישמש אותנו כבסיס ברכישת דירה :

פקדונות * חסכונות * קרנות השתלמות * עזרה מההורים/ ילדים * ירושה

דוגמא :

אם הון עצמי שווה ל 500.000

זה מהווה 25% מעסקת 2.000.000

זה מהווה 50% מעסקת 1.000.000

 שלב שני

משקללים ההכנסה הפנויה = הכנסות פחות הוצאות :

הכנסות: משכורת/שומה * קצבאות * מזונות

הוצאות: הלוואות * מזונות*

דוגמא :

הכנסות: סך משכורות 18.000

הוצאות: הלוואה (רכב) 3.000

ההכנסה הפנויה: 15.000

החזר חודשי עד 5.000

שלב שלישי

מחשבים גובה משכנתא שבנק יאשר

תשלום משכנתא חודשי עבור כל 100.000

ל 10 שנים - 1100

ל 15 שנים - 850

ל 20 שנים - 700

ל 25 שנים - 550

ל 30 שנים - 500

דוגמא :

ההכנסה הפנויה: 15.000

החזר חודשי עד 5.000

ל 20 שנים - 700 7 = 700 / 5.000 700.000 = 7X 100.00

ל 25 שנים - 550   9 = 550 / 5.000    900.000 = 9X 100.00

ל 30 שנים - 500   10= 500 / 5.000    1.000.000= 10X 100.00

ל 20 שנים - ניתן לקבל משכנתא 700.000

ל 20 שנים - ניתן לקבל משכנתא 900.000

ל 20 שנים - ניתן לקבל משכנתא 1.000.000

שימו לב בשלושת הדוגמאות

שלב רביעי

מחשבים גובה משכנתא ועוד הון עצמי

דוגמא :

אם הון עצמי שווה ל 500.000

ל 20 שנים - משכנתא 700.000

מחיר הנכס לא יעלה על 1.200.000

הון עצמי 71% ממחיר הנכס

משכנתא 29% -ריבית נמוכה יותר

אם הון עצמי שווה ל 500.000

ל 25 שנים - משכנתא 900.000

מחיר הנכס לא יעלה על 1.400.000

הון עצמי 55% ממחיר הנכס

משכנתא 45% - ריבית מאוזנת

אם הון עצמי שווה ל 500.000

ל 30 שנים - משכנתא 1.000.000

מחיר הנכס לא יעלה על 1.500.000

הון עצמי 33% ממחיר הנכס

משכנתא 67% ריבית  גבוהה יותר

אחרי שחישבנו באופן עצמאי את התקציב לרכישת דירה והתשלומים

שנצטרך לשלם עבור הדירה ראשונה שלנו הגיע עת לבקש אישור עקרוני מהבנק.

בשלב זה אני ממליץ ליצור קשר עם יועץ משכנתאות .